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网络银行搅动金融市场的鲇鱼

发布时间:2020-01-14 19:44:20 阅读: 来源:提升机厂家

本报记者 杨楠报道

随着日前银监会的一纸公告,全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建。可以预见,经过6个月的筹建,中国的首家网络银行即将诞生。

今年7月,3家民营银行被获准筹建,分别是前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行。9月份民营银行的战队再添两名新成员,分别是浙江网商银行和上海华瑞银行。至此,5家试点的民营银行准生证全部下发,民营资本将成为中国银行(601988,股吧)业被注入的一轮新鲜血液。

网络银行以互联网为主要手段和工具,全网络化营运。以小存小贷为业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。民营银行试点中的两家网络银行分别为前海微众银行和浙江网商银行,是两家纯网络银行,这两家网络能否在银行业闯出一条新路,成为首批民营银行试点的最大看点。

网络银行为何被纳入民营银行试点

近年来,互联网行业呈现出颠覆性的发展。自从互联网第三方支付平台支付宝出现,互联网行业就与金融行业越走越近。如今,阿里、腾讯两家互联网企业正式获批设立民营银行,互联网与金融行业或迎来新一轮的市场布局。

根据银监会的要求,民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成,并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建,应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次,最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的,筹建批准文件失效。因此两家网络银行的正式市场化运营短期内就可能实现。

民营银行一直被市场寄予厚望,原因主要在于民营银行的定位大多是服务于中小企业、小微企业,民营银行也多为中小银行,与小微企业称得上是“门当户对”,民营银行一直被视为未来可能成为服务小微企业的主力军。然而,在民营银行试点中为何纳入网络银行,网络银行会给民营银行试点带来什么样的积极作用呢?

财经评论员余丰慧曾表示,民营银行试点正式破冰启航,5家试点中,互联网金融领先者阿里巴巴、腾讯就占了两家,体现了银监会鼓励金融创新的开明思想,也凸显了监管部门的超强智慧。

他认为,首先,此举将为互联网金融的争议画上句号。近期关于互联网金融的争议很大,特别是对其超大规模带来的金融风险担忧越来越多,呼吁对其监管的声音也越来越大。互联网金融被纳入首批民营银行试点,意味着互联网金融将被监管部门“收编”,整合网络银行的整体业务,或将拓展网络银行的信贷等资产业务,或将丰富银行支付结算系统,或成为银行中间业务。

产业经济观察家梁振鹏在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,民营银行之所以纳入网络银行有一个很重要的原因,原来中国的银行以四大国有银行为代表,对于它们来说仅依靠自身传统的业务还是可以获得巨大的利润,所以传统的国有商业银行,并没有太多的积极性在互联网上过多关注网络信贷,网络金融这种营业模式,因为新兴领域能够带来的利润毕竟还是比较少的。相比之下,民营企业对于网络银行这种新兴领域比较有积极动力,因为民营企业很难实现大规模用实体门店去开设银行与传统国有商业银行竞争,民营企业看到民营银行未来的经济增长点主要还是在网络,因此民营银行在做网络银行方面积极性更强。

网络银行影响传统银行

网络银行这一新生力量给银行业注入了新的活力,代表了未来银行的发展方向,但同时也给银行业带来了巨大的挑战。它与传统的银行相比,区别与优势表现在哪里呢?

一位不愿具名的业内人士对《中国产经新闻》记者表示,网络银行优势在于:第一可以降低经营成本。传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点,需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言,网上银行投入少量的资金、设备、人力,就可以将银行业务拓展到更大的地域范围;第二可以降低交易成本。互联网单笔交易成本仅为0.1美元,是所有交易方式中成本最低的;第三拥有更好的客户服务模式,网上银行可以为用户提供任何时间、任何地点、任何方式的全天候服务。

梁振鹏认为,网络银行领域可以能够行之有效的就是面向小微企业的贷款,小微企业去四大国有商业银行贷款十分困难,小微企业又有贷款需求,这就为民营企业做网络银行带来非常好的差异化竞争优势,民营企业做网络银行填补了传统银行巨头的市场空白点,国家虽然鼓励扶持小微企业很多年,但传统银行对于面向小微企业贷款的这种积极性仍然不高。网络银行可以借助其运营成本非常低的这种网络平台面向小微企业贷款,不仅方便而且还可以获得利润。

“目前说不上冲击,因为四大国有银行有国家政策扶持,有很多年的用户积累和很多年的品牌知名度,因此传统的银行巨头市场格局还是很稳定的。”梁振鹏表示,主要的银行业务还是集中在传统的信贷之中,所以现阶段来讲,网络银行的增速虽然很快,但是它的市场份额还是很小,所以冲击还是谈不上,但是它为银行业的发展带来了一种新兴的商业模式。网络银行的增速是可以预见的,一定是非常高速,甚至要高于传统银行增速的好多倍。

就网络银行具体业务方面,目前相关部门还没有太多披露。浙江网商银行方面表示会坚持小存小贷的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。同时,腾讯的前海微众银行在申报过程中将具体方案也由“大存小贷”改为“个存小贷”,以重点服务个人消费者和小微企业为特色。因此面对网络银行的来袭,真正的网络银行与传统银行理财的双向选择可能仅限小微企业和个人消费者。

上述的业内人士认为,网络银行对传统银行业的影响巨大。首先,网络银行会削弱传统银行业的优势;其次,网络银行改变传统银行业的营业方式;第三,网络银行可能会转变传统银行的经营理念;第四,会促使调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向,向以客户为导向转变;第五,会引起银行竞争格局发生变化。使得银行业的竞争格局从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争,使竞争更加多元化、复杂化。

可以说,这种新兴的商业模式对现在的这种传统银行巨头的市场地位带来了非常大的潜在威胁和挑战。

互联网巨头涉足银行业

民营银行试点的两家网络银行,分别是阿里巴巴的浙江网商银行和腾讯的前海微众银行,可以说阿里和腾讯在银行业的竞争即将开始,当今的互联网巨头纷纷涉足银行业务,那么是其自身具有的何种优势,让这两家公司勇于做出这么明显的改变动作呢?

易观国际分析师马韬在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,就目前来看,阿里的优势在于经过多年的积累所聚集起来的大量小微商户资源与消费用户资源,这一部分客户群体能够让网商银行在业务开展初期在存款和贷款上迅速站稳脚跟。其次,在核心大数据积累上,阿里相对其他的平台或金融机构来说领先优势较为明显,作为一家纯网商银行,其与自身的平台优势结合得更为紧密,而腾讯拥有最为活跃,人数最多的社交应用,入口的优势更为明显。

阿里在取得银行牌照之前,其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝,实现由“电商”到“汇”;通过阿里小贷,实现了由“汇”到“贷”的业务。最后,通过余额宝,实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照,则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通。阿里小贷已有4年的自主放贷经验,截至今年2月户均放款4万元左右,不良率约1%;而通过互联网平台扩张客户,边际成本几乎为零。

有消息称,由浙江蚂蚁小微金融服务集团(阿里小微金融服务集团(筹)最终注册登记的企业名称)持股30%的浙江网商银行目前没有考虑线下网点,为纯网络银行。至此中国的首家网络银行即将诞生。然而纯网络银行是否符合我国现有的国情、市场前景如何,还存在很多争议。

马韬认为,网络巨头去做民营银行面临诸多挑战。首先,在利率市场化的挑战下,商业银行的揽储压力会越来越大,民营银行对于储户来说是一个新生事物,在吸收存款方面,民营银行会面临更大的压力;其次,民营银行还会面临一定的风险,虽然互联网巨头都涉猎了金融业务,但就一个银行的经营来说,尤其是更多地利用互联网开展业务的民营银行,并没有太多的可借鉴的内容,互联网巨头仍要摸着石头过河进行不断摸索。所以对于阿里电商平台的依赖性较大,而作为腾讯来说,目前的大数据积累更多地体现在社交层面,其数据的维度上还需要进一步深挖和利用,且腾讯在电商平台的商户资源在量级上并没有太大的优势,与京东的合作虽然能在一定程度上弥补这方面的短缺,但显然还是不够的。

纯网络银行在制度、监管、技术等诸多方面都存在着风险。在中国目前市场环境下,纯网络银行诞生在中国还面临着法律制度不健全、网络技术及环境存在安全隐患、社会信用机制还不健全的诸多风险,如何规避这些风险将成日后银行网络化发展的焦点问题。

梁振鹏认为,首先要注意的就是操作上的安全,就是网络银行能否保护客户各方面的资料和隐私安全。现在金融领域的诈骗窃取案件主要都发生在互联网领域,相比之下传统银行则相对值得信任,比较安全。互联网诈骗是十分普遍的,方式多样,而且层出不穷,这给网络银行经营上的安全性带来非常大的挑战。网络银行能否打消用户顾虑,对于用户的资金安全是否真正能保障,这是网络银行首先要考虑的事。第二个就是经营安全。主要体现在银行的信誉问题,网络银行要注意承诺给客户的利益是否能够兑现。对于传统银行来说,他们的信誉不仅来自于企业,更有国家支撑。但是民营企业不一样,民营企业做银行经营不好很可能就面临破产的问题,破产带来的直接后果就是银行给客户的各种承诺将无法兑现。所以网络银行如何保证自己的承诺能够兑现,各种金融产品是否能够可以真正地获得利益上的保障,显得十分重要。

就目前来看,除了制度、技术、安全等风险的局限外,两家网络银行还面临着业务方面的压力。目前,网络银行在大客户基础资源方面较弱,不比传统银行。阿里和腾讯推出的网络银行业务锁定小存小贷的方向。互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中,类型较为单一。因此,有专家表示,互联网行业与金融行业的竞争与合作并存,互联网金融业或将迎来互联网、金融业强强联合的全能金融发展时期。

(责任编辑:HN666)

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